ペアローンで買った家の離婚【解消手順と銀行との交渉の現実】

ペアローンとは？離婚時に何が問題になるのか

ペアローンとは、夫婦それぞれが個別に住宅ローンを借り、お互いが連帯保証人になる仕組みのことです。単独では希望額を借りられない場合でも、二人の収入を合算することで高額な借り入れが可能になるため、共働き夫婦を中心に広く利用されています。

富田林市・羽曳野市・河内長野市などのエリアでも、マイホーム購入時にペアローンを組んだご夫婦からの相談がフレップ不動産に増えています。しかし、ペアローンで購入した家を離婚によって整理しようとすると、通常の住宅ローンよりも格段に複雑な手続きが必要になります。

なぜ複雑になるのか、そして銀行との交渉でどのような現実が待っているのかを、順を追って解説します。

ペアローンでは、夫と妻がそれぞれ独立したローン契約を結んでいます。たとえば夫が3,000万円、妻が2,000万円のローンを組んでいる場合、2本のローン契約が存在することになります。

離婚した場合、「どちらか一方のローンだけ残す」「一方が全額引き受ける」といった変更は、銀行の承認なしには行えません。銀行側としては、融資の前提となった「夫婦二人の収入」が崩れることを意味するため、簡単には認めてくれないのが現実です。

また、ペアローンでは互いが連帯保証人になっているため、離婚後も元配偶者のローンの連帯保証人として責任を負い続けることになります。元配偶者がローンを払えなくなれば、自分に返済義務が回ってくるわけです。

最もシンプルで確実な方法が、家を売却してローンを完済することです。売却代金でローンを返済し、残った利益（または損失）を二人で分け合います。

売却代金がローン残債を上回れば（アンダーローン）、問題なく完済できます。売却代金よりローン残債が多い場合（オーバーローン）は、後述する任意売却という方法もあります。

多くの専門家がペアローン離婚の解決策として最初に勧めるのが、この売却による完済です。手続きもシンプルで、後腐れなく清算できます。

住み続ける側が、ペアローン2本分（または一方分）を単独で借り換えることで、相手のローン債務と連帯保証を解除する方法です。

ただし、借り換えには審査が必要で、単独収入でそのローン残高を返済できる能力があるかどうかを金融機関が厳しく審査します。収入が十分でない場合、審査に通らないケースがほとんどです。

住む側が月々の「家賃相当額」を家を出た側に支払い、家を出た側がローン返済を続けるという暫定的な合意をするケースもあります。

しかしこの方法は将来的なリスクが高く、長期間の維持は難しいのが現実です。元配偶者が返済を止めた場合には連帯保証の問題が浮上し、家が競売にかけられる恐れもあります。

「離婚したのでローンの名義を変えたい」と銀行に申し出ても、多くの場合、銀行は容易には応じません。なぜなら、銀行にとってはペアローンの方が返済能力のある債務者が二人いる分、有利な契約だからです。

銀行との交渉で現実に起きることをまとめると、以下のようになります。

相談内容	銀行の典型的な回答
連帯保証人を外したい	代わりの保証人か担保の提供が必要（事実上困難なケースが多い）
一方のローンを引き受けたい	単独で返済できる収入証明が必要。審査落ちも多い
名義変更だけしたい	ローン完済または借り換えが条件となることがほとんど
返済ができなくなった	任意売却や競売の検討を促される